农村金融机构要扶持民营企业走向更加广阔舞台

○ 杨惠春

核心提要：11月1日，习近平总书记在  全国民营企业座谈会强调：在全面建成小  康社会、进而全面建设社会主义现代化国  家的新征程中，我国民营经济只能壮大、不  能弱化，而且要走向更加广阔舞台。党的  十九大报告指出，要毫不动摇鼓励、支持、  引导非公有制经济发展，使市场在资源配  置中起决定性作用。要全面实施市场准入  负面清单制度，清理废除妨碍统一市场和  公平竞争的各种规定和做法，支持民营企  业发展，激发各类市场主体活力。这对金  融业支持民营企业发展带了新的更高的要  求。农村金融机构作为服务地方经济发展  的主流银行，要顺应时代发展潮流，主动扛  起服务民营企业的使命担当，以实际行动  响应中央决策部署，有力推动民营企业走向更加广阔舞台。

牢固树立民营企业服务理念。在经济新  常态下，农村金融机构进一步明晰“立足社区、  面向“三农、面向中小企业、面向县域经济”的  市场定位，积极履行地方主流金融机构的责任  担当，坚持守土有责，下沉服务重心，把主要精  力和服务市场放在民营企业发展战略上。一  是在风险可控的前提下，多采取“雪中送炭”的  信贷政策。在信贷支持上，确保实现“三个不  低于”：民营企业贷款增速不低于各项贷款平  均增速，贷款企业户数不低于上年同期户数，  申贷获得率不低于上年同期水平。二是对有  发展潜力的民营企业，应不抽贷、不压贷，与企  业抱团取暖，营造良好银企关系。三是要调整  民营企业客户准入、评级、授信等信贷标准，适  当提高风险容忍度，提高民营企业贷款可得  率。做到“三个不得”：不得随意提高放贷条  件，不得设置“玻璃门”和“弹簧门”，不得推行  歧视性服务。四要创新贷款担保方式，扩大抵  押品范围，扩大应收账款质押融资规模，解决  民营企业有效抵押物不足问题，完善民营企业  担保体系，规范担保程序，缓解贷款担保难问  题。五是要建立科学合理的贷款利率定价机  制，在有效覆盖风险的前提下，适当减费让利，  降低企业财务成本。六是要建立民营企业风  险拨备与补偿机制。银行应建立适应民营企  业经营特点的信贷风险拨备制度，允许银行在  面向民营企业放贷时，根据企业的具体情况，  提供一定的风险拨备;地方政府也应该联合银  行、担保机构建立信贷风险补偿机制，安排专  项的财政补偿经费，确保民营企业融资成功。  

加快开发民营企业信贷产品。时下，农村  金融机构为了支持民营企业发展，推出了许多  金融信贷产品，然而实际工作中，由于民营企  业受新上项目投资过大的影响，仍无法满足民  营企业资金需求，从而导致民营企业陷入“资  金灾荒”绝地。因此，农村金融机构要加大民营企业项目信贷金融产品的创新力度。一是  针对不同类型、不同经营规模民营企业的差异  化资金需求，在风险可控前提下，根据民营企  业经营的不同特点，要创新民营企业融资担保  方式，不断拓宽抵质押物范围，降低项目贷款  准入门槛，着力破解担保难、贷款难问题，提高  客户贷款的获得率。二是针对涉农民营企业  项目，积极稳妥推进“两权”抵押贷款试点，扩  大试点范围；对种植粮食类、种植经济作物类、  养殖畜禽类等项目，积极探索土地流转收益保  证、大额订单质押、涉农直补资金担保、畜禽产  品抵押等多元化担保方式，满足不同经营主体  的资金需求。三是要完善民营企业贷款信贷  人员尽职免责制度，避免产生惧贷惜贷问题。  建立科学、细化、操作性强的尽职免责制度。  对于非因银行工作人员道德风险或重大过失  而形成不良的民营企业贷款，应免于追究相关  人员的责任。要着力解决续贷难问题。对贷  款到期后仍有融资需求、又临时存在资金困难  的民营企业，不能简单粗暴地“一抽了之”，对  仍符合贷款条件的应尽量续贷，放水养鱼。四  是要大力推广无还本续贷，采取循环贷、年审  制贷款、无缝隙对接贷款、分期偿还本金等方  式减轻民营企业负担。 

全面满足民营企业金融服务。农村金融  应牢固树立为民营企业服务是银行天职的理  念，应切实把服务民营企业作为重要抓手，下  沉服务重心，提升对民营企业的金融服务水平，满足民营企业多样化的金融需求。一是要  以实现普惠金融全覆盖为目标，提升普惠金融  水平，让民营企业消费者享受到符合自身需求  特点的金融服务。要不断改善金融服务,从金  融服务环境、服务方式、服务渠道、服务手段等  方面，全面提升金融服务水平。二是提升网点  科技服务功能,优化支付结算服务，为民营企  业提供快捷高效的结算通道；要优化布局、配  齐设备，强化金融科技运用；要大力推进手机  银行服务渠道，建成集网上银行、手机银行、电  话银行、微信银行等为一体的电子服务网络服  务体系，大力推广网上银行、手机银行、微信银  行，努力让民营企业客户享受现代金融服务。  三是要经常举办一些金融新产品培训班，同时  组织客户经理经常深入企业进行面对面的辅  导，特别是教会企业财务人员如何防范网上、  手机操作的金融风险等等。四是要开设民营  企业结算渠道“绿色通道”，对民营企业贷款按  照其生产以及产品回笼周期适当延长贷款期  限，也就是发放中长期贷款，让企业像归还住  房按揭贷款一样，按期归还贷款利息，避免花  大钱“过桥”现象的发生，从而为民营企业提供  高效便捷的金融服务。  （作者单位：嘉鱼农商行）