农村金融机构应为民营企业提供差异化服务

○ 杨惠春

核心提要:习近平总书记在全国  民营企业座谈会上强调：解决民营企  业融资难融资贵问题，要优先解决民  营企业特别是中小企业融资难甚至  融不到资问题，同时逐步降低融资成  本。要改革和完善金融机构监管考  核和内部激励机制，把银行业绩考核  同支持民营经济发展挂钩，解决不敢  贷、不愿贷的问题。农村金融机构作  为服务地方经济发展的主流银行，要  深入学习贯彻习近平总书记重要讲  话精神，以实际行动响应中央决策部  署，采取有效措施，为民营企业提供  差异化服务,帮助民营企业解决发展  中的困难和问题。

一是加大民营企业贷款产品创新机  制。农村金融机构要把民营企业作为信贷  支持重点，组成专业团队，摸清民营企业融  资需求，找准现有产品的不足，不断加大信  贷产品创新力度，在产品研发、产品设计方  面不断深入、不断推出个性化产品。针对  民营企业融资担保难问题，拓宽抵质押物  范围，创新推出小微企业主贷款、法人客户  房产按揭贷、股权质押贷、房地产免评估抵  押贷、应收账款质押贷、仓单质押贷、中小  微企业循环贷等信贷产品，有效缓解民营  企业担保难问题。采取“政银保”“税融贷”  “供应链”、优质资产抵质押，以及实际控制  人、主要股东和其家庭成员担保方式办理，  满足民营企业生产经营资金需求；针对民  营企业资金需求急、频、快的特点，开展“免  评估抵押贷”“循环贷”“分还续贷”“无还本  续贷”等业务；针对经营规模小、财务制度  不健全的融资瓶颈，推出“家庭亲情贷”“微  型企业主贷”等业务，实现信用制约由企业  穿透至个人；针对新型农业经营主体融资  需求实际，大力推广“家庭农场贷”“大棚  贷”“订单农业贷”等产品。创新推广“信e  贷”“薪 e 贷”“税融贷”“供应链贷”等线上  产品，扩大信贷支持覆盖面。 

二是加大民营企业目标客户获客能  力。农村金融机构要培育客户经理的业务  技能，提升客户经理专业知识素养、谈判技  巧、宣传技术以及待人接物等方面综合素  质，提高民营企业目标市场营销能力。要  设立民营专营团队，实现由分散式营销转  变为团队式营销。做好“三个对接”锁定目  标客户，对接税务部门，寻找优质纳税民营  企业;对接产业链核心企业，寻找上下游及  关联民营企业客户;对接商会及专业市场，  寻找入住商户、企业名录。同时，针对民营  企业集中的沿街商铺、专业市场及产业园  区，分别确定了对接走访方式，分类施策，推  行全覆盖营销。对沿街商铺全面掌握客户  基本信息，鼓励客户“以老带新”，提高营销  成功率；对专业市场，对接市场管理方，获取  客户信息，逐户走访推介产品服务，侧重支  持经营效益好、诚实守信的客户；对园区企  业，加强与经信、工商等部门对接，掌握辖区  整体情况，重点营销符合政府贴息、有财政  扶持资金的企业，优先支持符合产业政策、  有市场竞争力、有发展潜力的民营企业。  

三是加大民营企业科学信贷流程再  造。要科学完善信贷流程与服务，充分发  挥农村金融机构贷款流程短、快、活的优  势，提高贷款发放效率。积极探索互联网  金融平台开发，构筑包含数据采集和拓客  系统、分析和决策系统、风险控制系统、负  债业务“四大版块”的互联网金融平台，畅  通申贷渠道，公示服务范围、联系方式等信  息，实现客户通过手机即可申请贷款，进一  步优化贷款申请流程，在提供资金服务上  开通绿色通道，提高服务效率，压缩企业办  贷时间。要建立限时办结制度，明确业务  流程和各环节办结时限，精简申贷资料。  要推行“无纸化”办贷，解决档案只增不减、  线上线下两套流程的问题，提高客户办贷  体验。缩短审查审批链条，推广独立审批  人机制，小额贷款可取消审议环节，缩短审  批时间。要优化期限管理，减轻企业还款  压力。根据民营企业生产销售周期和行业  特征，合理确定贷款期限、还款方式，避免  贷款在同一时间集中到期而引发企业资金  紧张。对于流动资金贷款到期后仍有融资  需求的民营企业，提前开展贷款调查与评  审，符合标准和条件的，依照程序办理续  贷，降低贷款周转成本，支持正常经营企业  融资周转“无缝衔接”。  

四是加大民营企业信贷风险有效控  制。要提高民营企业贷款风险管理水平，  完善民营企业信用评级体系，科学开展民  营企业信用评级，采用定量和定性结合方  式开展风险评估，将民营企业纳税、用电  量、用水量与各类报表数据进行交叉验证，  结合企业所属行业的平均利润率、资产负  债率等参考值，结合经营者诚信意识、管理  能力、未来前景进行评估，与定量评估进行  互补，科学进行风险评价。要区别对待、有  扶有控。坚决退出“两高一剩”行业和僵尸  企业贷款，将信贷资金优先投向新动能产  业中的民营企业，传统产业新增贷款主要  支持民营企业用于引进新技术、新管理、新  模式。坚持发展绿色金融，实行环保“一票  否决”；要构建“亲”“清”新型合作关系。进  一步增强服务意识，改进工作作风，坦荡真  诚与民营企业接触交往，帮助民营企业解  决实际困难，根据需求，为民营企业客户提  供融资、结算、代发工资、智e付、电子商务  等一揽子金融服务。同民营企业建立真诚  互信的绿色合作关系，促进双方在依法依  规、界限分明、公开透明的轨道上良性互  动。同时，对实施贷款发放全流程正负面  清单管理，贷前明确贷款审查审批标准，贷  中“痕迹化”员工行为，形成不良后严格按  清单内容进行问责，让相关人员始终绷紧  “防控风险”这根弦。  （作者单位：嘉鱼县农村商业银行）