多措并举解难题—— 看咸宁农商银行如何化解融资难融资贵

咸宁日报全媒体记者　周莹　通讯员　王玲玲

对民营企业、小微企业而言，融资难融资贵已成为一个不争的事实。

“咸宁农商银行一直坚持服务三农、服务中小微企业、坚守服务全市经济的市场定位，今年在市地方金融工作局的组织下，开展了4次信贷投放活动，推出了乡村、社区、创业、家庭、贴身五大金融服务模式，化解民营企业融资困局。” 咸宁农商银行董事长甘军对记者说。

截至6月底，咸宁农商银行民营企业和小微企业贷款余额43.55亿元，比年初增加1.09亿元，比去年同期增加2.66亿元；贷款户数2784户，比年初增加111户，比去年同期增加185户。

信息不对称，风控不顺畅

咸宁农商银行信贷管理部总经理李敏介绍，融资难、融资贵的原因是多方面的——

中小企业自身原因。中小企业存在资本缺乏、资产规模小、管理能力和持续经营能力弱等问题，当市场出现变化时，抗风险能力较差。中小企业的高风险在客观上导致其融资的难度和偏高成本。

银行多年的经营习惯造成和企业之间的矛盾。根据银行的经营习惯，需要评估企业的还款能力，但是由于企业轻资产特点，现有评价体系很难准确进行价值评估，没有过硬的抵质押物很难获得信贷支持。

银行和企业之间信息不对称。于银行而言，对民企或小微企业授信的难点在企业经营信息的不透明、不完善，企业资本金不足，企业信用状况不理想也难以把握，个别民营企业存在过度融资、忽视企业经营逆周期风险、轻视信用价值现象。同时部分小微企业缺少获得融资应有的信息、信用和担保，其自身的风险状况及风险管控水平阻碍了银行信贷资源的顺畅配置。

多元化融资，多渠道化解

“多管齐下，多方联动，为民营企业、小微企业构建一条多元化融资渠道。”这个化解民营企业、小微企业融资难、融资贵的“药方”，人们耳熟能详。但是如何真正落地，仍需企业、银行、政府共同探索。

今年以来，咸宁农商银行合理调整贷款期限，综合运用循环贷款、无还本续贷、借新还旧等方式，降低民营企业融资成本，小微企业贷款平均利率下降0.58%，主动让利超过8000万元。

6月5日，湖北咸宁向阳湖兴兴奶业有限公司向咸宁农商银行申请贷款1186万元，贷款发放时间是6月14日，贷款利率根据人民银行定向降准的优惠政策执行，低于同期同档次贷款品种1.8个百分点，贷款审批期限从受理调查到贷款发放给该公司仅用了9天时间，相比之前缩短了11天。企业老板说：“咸宁农商银行真给力！”

今年，咸宁农商银行制定应收账款抵押管理本法和操作流程，发放应收账款质押贷款、票据贴现。海王药业应收账款较多，资金周转暂时困难，该行营业部授信2亿元，及时解决资金周转问题。

“企业也要多元化融资。”洪盛模具科技有限公司董事长朱洪亮说，咸宁农商银行灵活运用多种担保方式畅通融资渠道，企业要主动对接金融机构，运用好各种金融产品。

差异化信贷，精细化服务

下阶段，咸宁农商银行将以开展“整村授信”和“夏季攻势”为抓手，全面落实差异化信贷服务。

通过“村银共建”活动，加强村委会和农商银行对接，积极落实便捷获贷政策，把“整村授信”工作落实落地，方便、及时、快捷地满足广大农户资金的需求，全力服务乡村振兴。截止到目前全市已落实65个授信村，本地已落实13个授信村。今年计划1个党支部要和1个村委对接，全年共落实132个授信村。

针对民营企业发展中遇到的困难，大力开展进园入企活动，集中力量开展“夏季攻势”。采取精细化、有针对性的措施，重点做好城镇和工业园区的金融服务，继续不断开拓市场，大力创新金融产品，破除不敢贷的问题，帮助民营企业摆脱困境，满足不同类型企业融资需求。咸宁农商银行已先后创新和推广20多个信贷产品，在为企业量身定做、加大投放的同时，对已支持的企业不抽贷、不断贷、不压贷，满足民企的融资需求。

在宏观经济承受了较大的增速下行压力，金融机构放贷更趋于谨慎之时，农商银行为何依然青睐民营企业？

甘军给出答案：发展看大势，经营有规律，支持民营企业既是国家实现高质量发展的要求，也是农商银行实现高质量发展的需求。