做“贴心人”　送“及时雨”—— 看嘉鱼农商行如何破解民企融资难融资贵

对于企业，特别是民营企业来说，“融资难、融资贵”是一个老生常谈的问题，也是困惑民营企业经营主要因素之一。作为服务地方经济发展的主力军，嘉鱼农商行顺应时代发展潮流，主动扛起责任和使命，以实际行动解决民营企业的融资困难，被不少民营企业誉为“贴心人”和“及时雨”。

信贷政策向民企倾斜

湖北一桥控股集团股份有限公司于2012年9月落户嘉鱼潘湾畈湖工业园，占地总面37亩，是一家集化工涂料生产、销售、研发于一体的高科技企业。公司多年来累计投资1.18亿元，通过扩建已成规模。2018年销售额度达到2.34亿元，实现利润827.3万元。目前，公司在全国各地城市建立了三百多家油漆涂料经销批发商。

2019年公司客户的订单不断增加,根据市场需求公司计划扩大生产规模，在缺乏流动资金的关键时候，嘉鱼农商行老官支行及时为公司贷款4000万元。在贷款的支持下，2019年销售收入在28000万元左右，实现利润1000万元。

对民营企业，该行一直“另眼相待，关爱有加”。

该行规定，确保信贷政策倾斜，注重信贷规模合理安排，优先安排民营企业信贷规模。对民营企业贷款确保实现“三个不低于”：民营企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，贷款户数不低于上年同期户数，申贷获得率不低于上年同期水平，确保逐步满足民营企业的资金需求。在贷款投放上，对有发展潜力的企业，在风险可控的前提下，多采取“雪中送炭”的举措，不抽贷、不压贷。

同时，该行着力提升金融服务，要求做到“三个不得”：不得随意提高放贷条件；不得设置“玻璃门”和“弹簧门”；不得推行歧视性服务。设立中小微企业贷款绿色通道，在信贷管理范畴之内，应适度调整民营企业客户准入、评级、授信等信贷标准。推广“一次授信、多次发放”的再贷款发放模式，推行“无间贷”业务，实现“无本续贷”，解决企业转贷难题。利用现代金融科技手段，改造信贷流程和信用评价模型，着力提升小微企业信贷审批效率。建立科学合理的贷款利率定价机制，在有效覆盖风险的前提下，适当减费让利，降低企业财务成本。

金融产品为民企定制

“公司今年在嘉鱼农商行新街支行小微贷产品‘市民贷’30万元贷款的帮助下，承包新街镇王家月村400亩土种养原生态湖地野生莲藕,全程不施农药、化肥,野藕品质纯正，种养的野藕目前以已销售近20万斤，每斤批发价7至8 元,产品俏销全国多个省市，市场供不应求，全年野藕销售可达35万多斤”日前，嘉野生态农业有限公司董事长唐攀高兴地说。

这是该行结合民营企业实际，不断推出的创新专属金融信贷产品之一。

进一步完善民营企业贷款抵押担保方式，创新推出适应民营企业新的抵押产品，扩大有效抵押品范围；鼓励开展知识产权质押、动产质押、应收账款质押等抵质押贷款业务；充分利用“贷款+保险+财政风险补偿”的质押融资模式，推广大数据融资等；对纳税守信、经营状况和发展前景较好的中小企业研发信用贷款类产品，推广以税授信业务。

同时，根据当前民营企业贷款管理方面发生的新变化，按照信贷管理制度及办法，进一步完善民营企业贷款管理制度，建立科学、细化、操作性强的尽职免责制度。对于非因农商行工作人员道德风险、操作风险或重大过失，而形成不良的民营企业贷款的，应根据情况免于追究相关人员的责任，有效解决干部职工因追责产生的惧贷惜贷问题。同时，完善内部绩效考核、收入分配政策、内部资金转移定价政策等，合理安排内部信贷资源配置，积极探索运用现代技术手段，提升民营企业获取信贷投放的效率，使银行放贷。

建立风险拨备制度。为有效形成民营企业贷款风险补偿机制，应建立适应民营企业经营特点的信贷风险拨备制度，在面向民营企业放贷时，根据企业具体情况，提供一定的风险拨备，为民营企业贷款风险补偿提供保障。还要联合地方政府、担保机构等，建立民营企业信贷风险补偿机制，安排专项补偿经费，补充民营企业贷款风险补偿不足，确保民营企业融资通畅。

信用体系助民企形成

“嘉鱼农商银行‘纳税信用贷’，三天就批下来了，速度如此之快真是没想到，而且利率还优惠，真是想企业之所想、急企业之所急！”日前，湖北龙人床垫有限公司负责人说。

湖北龙人床垫有限公司座落于嘉鱼县潘湾镇，2010年创建，主要经营棕床垫制造、销售等。近年来，公司资产规模和经营规模逐年扩大，日生产量由原投产时的日产棕垫5000㎡发展到现在日产棕垫8万㎡，产品远销省内外，效益不断攀升。去年公司计划根据市场需求进一步扩大生产，企业正为缺泛资金而发愁时，嘉鱼农商行潘湾支行及时为企业创新办理“纳税信用贷”200万元，解决了企业的燃眉之急。

农商行应主动与地方政府联动，加强社会信用体系建设，培育诚信守法的金融文化。整合政府各部门和金融系统的信息资源，完善信用奖惩机制，对信用记录良好的企业，给予政策性鼓励，对无视诚信、恶意逃废债务的企业，应加大惩处力度，在全社会形成守信者人人都赞扬、失信者处处受惩处的局面，营造良好的信用金融生态，为民营企业融资提供良好的外部环境。同时，地方政府要加强金融风险管控，及时梳理民营企业不良贷款风险状况，既要了解总量，又要了解个案；摸清引起不良贷款发生的原因，协调农商行和企业，提出处置不良贷款的具体措施，帮助处置化解不良贷款，扼制民营企业不良贷款发生。

同时，农商行要帮助民营企业加强自身建设，不断提升企业经营管理水平。一方面注重诚信建设，帮助企业用现代企业管理理念武装自己，从企业决策层开始，提高对融资的重视程度，增强社会信用观念及相关的法律意识，树立良好企业形象。另一方面帮助企业加强内部管理，把握转型升级机遇，加快转变发展方式，规范企业财务制度，用科学、规范的管理体系建立企业的生产、财务管理信用，为企业积累良好的融资信用度。

（咸宁日报全媒体记者　盛勇　通讯员　杨惠春）