农村金融机构应多措并举解民营企业融资难题

○ 杨惠春

核心提要：习近平总书记在全国民  营企业座谈会上强调：在全面建成小康  社会、进而全面建设社会主义现代化国  家的新征程中，我国民营经济只能壮  大、不能弱化，而且要走向更加广阔舞  台。但在当前，“融资难”是困惑民企业  发展主要因素之一，并严重影响了企业  的发展。破解民营企业融资难迫在眉  睫。农村金融机构作为服务地方经济  发展的主流银行，要顺应时代发展潮  流，主动扛起服务民营企业的使命担  当，以实际行动响应中央决策部署，解  决民营企业的融资难，促进民营企业健  康发展，推动民营企业走向更加广阔舞  台。

确保信贷政策倾斜。当前，民营企业处  在转型发展调整期，农村金融机构支持民营  企业发展过程中要转变观念，在信贷政策上  予以倾斜。要注重信贷规模合理安排，优先  安排民营企业信贷规模，根据存款增长情  况，扩大存贷款比例。对民营企业贷款确保  实现“三个不低于”：民营企业贷款增速不低  于各项贷款平均增速，贷款户数不低于上年  同期户数，申贷获得率不低于上年同期水  平，确保逐步满足民营企业的资金需求。在  贷款投放上，对有发展潜力的企业，在风险  可控的前提下，多采取“雪中送炭”的举措，  不抽贷、不压贷，与企业抱团取暖，营造良好  银企关系。  

着力提升金融服务。农村金融机构要  提升民营企业服务水平，做到“三个不得”：  不得随意提高放贷条件，不得设置“玻璃门”  和“弹簧门”，不得推行歧视性服务。要设立  中小微企业贷款绿色通道，在信贷管理范畴  之内，应适度调整民营企业客户准入、评级、  授信等信贷标准，推广“一次授信、多次发  放”的再贷款发放模式，推行“无间贷”业务，  实现“无本续贷”，解决企业转贷难题。要利  用现代金融科技手段，改造信贷流程和信用  评价模型，着力提升小微企业信贷审批效  率。要建立科学合理的贷款利率定价机制，  在有效覆盖风险的前提下，适当减费让利，  降低企业财务成本。同时，要扭转企业资金  “脱实向虚”的态势，在支持实体经济发展中  防范化解风险。  

创新拓展信贷产品。农村金融机构要  结合民营企业的实际，创新专属金融信贷产  品。一方面进一步完善民营企业贷款抵押  担保方式，扩大抵押品范围，创新推出适应  民营企业新的抵押产品，如应收账款质押、  仓库抵押、大型设备抵押等等，扩大有效抵  押品范围；要鼓励开展知识产权质押、动产  质押、应收账款质押等抵质押贷款业务；要  充分利用“贷款+保险+财政风险补偿”的质  押融资模式，推广大数据融资等；对纳税守  信、经营状况和发展前景较好的中小企业研  发信用贷款类产品，推广以税授信业务。另  一方面创新推出民营企业信用微贷产品，补  偿有效抵押物不足问题。同时，要协调多方  完善民营企业担保体系，规范担保程序，缓  解贷款担保难问题。  

完善尽职免责制度。解决民营企业融  资难题，需要很强的专业技术和优秀的客户  经理队伍，需要坚持不懈，久久为功。农村  金融机构要根据当前民营企业贷款管理方  面发生的新变化，按照信贷管理制度及办  法，进一步完善民营企业贷款管理制度，规  范操作程序。同时，建立科学、细化、操作性  强的尽职免责制度。对于非因农村金融机  构工作人员道德风险、操作风险或重大过失  而形成不良的民营企业贷款的，应根据情况  免于追究相关人员的责任。为有效解决干  部职工因追责产生的惧贷惜贷问题。使基  层员工愿放贷。同时，要完善内部绩效考  核、收入分配政策、内部资金转移定价政策  等，还要合理安排内部信贷资源配置，积极  探索运用现代技术手段，提升民营企业获取  信贷投放的效率，使银行会放贷。  

建立风险拨备制度。为有效形成民营  企业贷款风险补偿机制，农村金融机构应建  立适应民营企业经营特点的信贷风险拨备  制度，在面向民营企业放贷时，根据企业的  具体情况，提供一定的风险拨备，为民营企  业贷款风险补偿提供保障。农村金融机构  还要联合地方政府、担保机构等，建立民营  企业信贷风险补偿机制，安排专项补偿经  费，补充民营企业贷款风险补偿不足，确保  民营企业融资通畅。同时，农村金融机构对  民营企业贷款到期后仍有融资需求、又临时  存在资金困难的，不能简单粗暴地“一抽了  之”，对仍符合贷款条件的应尽量续贷，放水  养鱼。要推广无还本续贷，采取循环贷、年  审制贷款、无缝隙对接贷款、分期偿还本金  等方式减轻企业负担，着力解决续贷难问  题。  

加强信用体系建设。为培植良好的地  方信用体系，农村金融机构应主动与地方政  府联动，加强社会信用体系建设，培育诚信  守法的金融文化。应整合政府各部门和金  融系统的信息资源，完善信用奖惩机制。对  信用记录良好的企业，给予政策性鼓励；对  无视诚信、恶意逃废债务的企业，应加大惩  处力度，在全社会形成守信者人人都赞扬、  失信者处处受惩处的局面，营造良好的信用  金融生态，为民营企业的融资提供良好的外  部环境。同时，督促地方政府加强金融风险  管控，及时梳理民营企业不良贷款风险状  况，既要了解总量，又要了解个案；既要摸清  引起不良贷款发生的原因，又要协调农村金  融机构和企业提出处置不良贷款的具体措  施，帮助处置化解不良贷款，扼制民营企业  不良贷款发生，营造好的地方金融环境。  

协助企业抓好管理。农村金融机构要  帮助民营企业加强自身建设，不断提升企业  经营管理水平。一方面注重诚信建设，帮助  企业用现代企业管理理念武装自己，从企业  决策层开始，提高对融资的重视程度，增强  社会信用观念及相关的法律意识，树立良好  的企业形象。另一方面帮助企业加强内部  管理，在供给侧结构性改革形势下，把握转  型升级机遇，加快转变发展方式，规范企业  财务制度，用科学、规范的管理体系建立企  业的生产、财务管理信用，为企业积累良好  的融资信用度。同时，农村金融机构还要积  极组织开展各类银企洽谈会、项目对接会，  主动对接民营企业，为民营企业的融资打下  良好的基础。  （作者单位：嘉鱼县农商行）