快起来　降下去　不再难—— 看通山农商行如何服务民营小微企业

通讯员　汪丽娜

“真是太好了，企业诚信纳税就能获得贷款，以后周转要用钱，手机一点足不出户就可随借随还，真是太方便了！”近日，客户李先生在获得通山农商行100万元“税e贷”后感激地说道。

今年以来，通山农商行紧紧围绕“三大银行”建设，回归本源，主动服务实体经济，把助推民营小微企业快发展作为“不忘初心、牢记使命”主题教育“检视问题、整改落实”的重要抓手，通过拓宽融资渠道、提升服务质效、加大减费让利，努力化解民营小微企业融资难、担保难、融资慢、融资贵等问题。

截至2019年11月末，该行民营小微贷款余额达7.13亿元，较年初增0.47亿元，增长7.06%；当年累放贷款3.9亿元，同比增加0.91亿元。

发挥机制优势，化解融资难

与大中型企业相比，小微企业贷款额度小、分散且周期短，极耗人力，银行如何服务？通山农商行的做法是通过全面调查建档，走村入户，俯下身子“贴近”客户，让城乡民营小微企业更易融资。

实行线上营销获客。开通“手机银行、电话、网点”三大申贷渠道，并加大宣传力度，使信贷服务触手可得。该行依托互联网，为小微企业开发定制化、个性化、差异化的金融产品。“税e贷”已全面推广，累计触达客户2000余户，该产品面向依法诚信纳税的小微企业主发放线上个人经营类信用贷款，采取“大数据+税务+金融”的融资新模式，基于大数据的风控逻辑，客户足不出户，全线上完成贷款申请、审批及放款，大大提升小微服务质效，实现了“数据多跑路、客户少跑腿”。

实行线下营销获客。结合整村、整单位授信，大力营销“福e贷”。横石支行与当地教育组签订授信协议，开展整体线上贷款授信，所有的教职工申请贷款利率在现有利率基础上打9折，效果较好，共有100多名教师申请贷款。各支行包片区对所在支行的商区、街道和园区进行走访营销，通过扫码流量贷、车主贷、房主贷等产品与微贷产品有效整合，逐户上门对接，精准营销。主动对接党政部门、工商部门、企事业单位、专业市场、村委会等机构，拿到客户名单，大力营销白领贷、薪金贷、房易融、亲情贷等微贷产品。新城支行通过纳税清单精准营销微贷300余万元。

至目前，微贷余额3.18亿元，比年初净增2.47亿元，占当年各项贷款净增额的61.44%。

创新信贷产品，化解担保难

积极持续创新产品，化解民营小微企业融资难问题。创新推出农村“三权”抵押贷款、“助农贷”贷款、账户流量贷等涉农信贷新品种；积极探索支持客户异地创业的新方法、新途径，自主创新推出“创业通”贷款新产品，切实解决客户异地创业融资难问题；运用“土地+厂房抵押”、担保公司担保、经营权质押、收费权质押等多种方式，切实解决部分小微企业无法提供符合条件的抵押担保的融资难问题；

截至11月末，该行发放新品种贷款120户，累放金额3亿元；民营小微企业获得首次贷款17家，贷款金额1.4亿元；办理续贷企业45 家，金额3.14亿元；办理展期21家，贷款金额1.83亿元；累计发放担保贷款3701笔、金额22.41亿元。

提升服务质效，化解融资慢

办理时间和融资成本，是企业能否获取高效融资服务的关键因素。通山农商行想企业之所想，急客户之所急，从实际情况出发，开源增容，建立小微信贷办理绿色通道，全面提高了业务运转的灵活性，优化了民营、小微企业融资流程，帮助民营和小微企业“轻装上阵”。

一是限时办理业务。对符合条件的500万元以上大额民营企业贷款办结时间不得超过15个工作日，新增500万元以下小微企业贷款（含个体工商户）办结时间不得超过5个工作日，存量贷款续贷业务原则上3个工作日内办结。

二是主动上门服务，授信审批部、小微金融部负责人权限内独立审批业务，独立审批人与审查岗一同下支行上门审查审批，现场办结。为客户一次性办好贷款，满足小微客户“短、频、快”的资金需求。今年7月份，在南林桥镇石门村现场与12家民营小微企业现场签约授信1800万元。

降低融资成本，化解融资贵

通山农商行因地制宜、求新求变，持续科学优化信贷业务流程，千方百计为企业降低融资成本。

合理控制特定贷款的利率定价。对享受政府性融资担保公司担保服务的普惠型小微企业贷款，合理控制其利率定价，执行不高于年利率8.28%的利率标准。

降低小微企业贷款周转成本。加强对小微企业生产经营规模、周期特点、资金需求的分析测算，综合动用循环贷款、分期偿还本金等方式减轻企业负担。在风险可控的前提下，加大对小微企业的续贷支持力度，灵活运用无还本续贷、贷款展期、借新还旧、重定期限等续贷方式，进一步缩短小微企业融资链头，清理不必要的“通道”和“过桥”环节，切实降低贷款周转成本。

严格落实相关收费减免政策。严格执行“七不准”、“四公开”要求。强化落实“两禁两限”规定，禁止向小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制收取财务顾问费、咨询费。取消票据挂失手续费、银行汇票工本费、银行汇票手续费、小额账户管理费、卡年费和ATM行内异地存取款手续费等6项服务收费。押品评估费一律由该行承担。2019年来，累计减少客户登记费、评估费120万元。