聚力"3.15"，咸宁市保险业倡导广大消费者学保险、懂保险、用保险……

咸宁网讯 通讯员 王天明：2020年全国保险业“3·15”消费者权益保护日的宣传口号是“以金融消费者为中心 助力疫情防控”。咸宁市保险行业协会关于消费者的六项保单权益，温馨提示您在购买保险产品时一定要维护好自己的合法权益！

消费者的六项保单权益

1、“15天无理由退货”——犹豫期

“犹豫期”也叫冷静期，指投保人在保险合同生效后，一般是签收保险单后15天内，可以“无理由退货”，要求撤销保险合同。此时，保险公司要退还所有保险费。假如投保人在“犹豫期”内发生保险事故，保险合同是有效的，保险公司必须按约赔付。

注意：收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，并注明日期。因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的。

2、“延迟缴费”——宽限期

保险到期了，一些人会因为这样的那样的原因没有及时缴纳保险费。别担心，只要在此后的“宽限”时间（一般是60天）内补缴保险费，保险合同仍然有效。

3、保单复效，类似宽限期

过了宽限期后，仍然没有缴费，保险合同会“中止”。“中止”≠“终止”，如果在合同中止后两年内补足应该保费和利息，就可以申请保单复效。

注意：保单复效仅适用于长期险。在申请复效时，保险公司需要重新核定风险和费率，有的保险产品还需要体检。跟宽限期不一样，在保单失效期间，保险公司不承担赔付责任。

4、“应急的权益”——保单贷款

如果暂时手头比较紧，无法按时缴费，可以按照保险合同本身的现金价值，申请一笔保单贷款，用这笔贷款缴纳应缴的保费，并且贷款期间保障内容不受影响。待消费者手头宽裕后，在合同有效期内向保险公司归还贷款和利息就可以。这项权益对短时间内资金周转有困难的投保人特别有用。

5、出事后没有及时申请给付保险金

事故发生之后，可能因为种种原因没有及时向保险公司申请给付保险金。时间久了，保险金是不是申请不到了呢？别担心，《保险法》的规定，除人寿保险以外的其他保险，从保险事故发生之日起的两年之内，都可以申请给付保险金。人寿保险保险金的申请时效延长至事故发生之后的5年之内。

注意：为了保障您的损失得到充分补偿，您或被保险人、受益人知道保险事故发生后，要及时通知保险公司。否则保险事故的性质、原因、 损失程度可能难以确定，导致您不能得到充分理赔。

6、指定保险金受益人

据统计，大多数保险合同的受益人没有特别指定。当保险事故发生之后，可能会因为各种原因导致保险金分配发生纠纷。因此，建议投保人行使好这项权益，明确指定受益人和保险金分配的比例，确保保险金按照自己的意愿分配。

当您购买保险产品前，除了了解自己拥有以上合法权益外，我们还提醒您擦亮双眼，学会下面几招“防忽悠”技能，避免落入消费陷阱。

购买保险“防忽悠攻略”

1、询问展业证号码

展业证，即“保险营销员展业证”，这是保险营销人员从业必备的一个证书，包含了个人及所属公司的一些基本信息。遇上陌生的保险营销人员进行推销，不妨先向其索要展业证号码，并且表示“先要查询一下你的诚信记录，再做决定”。

2、表示要全程录音

此术堪称“大杀器”，绝大多数擅长“忽悠”的代理人，绝招就是通过言语误导等方式让投保人对保险产品产生错觉，空口无凭，事后投诉无门。

3、索要产品资料

常规的保险推销习惯用数字对产品进行描述，但是数字本身的真实性值得推敲，且不一定是关键字。通过索要官方的保险产品传单，由其印刷质量和设计风格进行初次判断。正规的保险介绍传单应包括产品收益和风险，而“山寨”传单则只具有收益方面的信息。

4、强调犹豫期保障

依照保险消费者的权益，消费者可以无条件要求保险公司退保。一年期以上的保险产品都赋予投保人“犹豫期”的权利。凡“犹豫期”退保的，保险公司只收取工本费。这一权利经常被投保人忽视。

5、询问退保最坏情况

针对诸如分红险、万能险或者投资险的产品，一般保费金额较大，若是按期缴费，投保一年至两年退保，往往会出现20%至50%的保费损失，这显然让许多投保人难以接受。投保人务必要问清楚假如未来1年或者2年内退保，能拿回多少保费。

6、询问保证收益情况

分红险年收益率一般可参考市场水平，并非营销人员所谓的保证每年都可以有高达4%甚至5%的保证回报。当营销人员如是介绍时，或是在利用某种条款的假象忽悠你，或是其自身对于这款产品也不了解，投保人必须谨慎。

7、巧读保险合同

保险建议书、投保单和保险合同(保单)三种文件中，保险公司只会根据保险合同来进行理赔。投保单只是客户向保险公司发出的要约，而保险建议书是投保之前的一个说明。购买任何合同之前应该仔细阅读保险条款约定的各项内容。 

                                                                                                                                           咸宁市保险行业协会