微贷焕发“微”力—— 看咸宁农商行如何提质增效

微贷，如今成为了咸宁农商行的绝对主业。

咸宁农商行1800名员工，在“小微金融店小二，三大银行农商行”“万名员工进小微，金融服务我先行”“五个微贷革命”的指引下深入田间、车间、坊间推广小微业务。

何为微贷？为何微贷？如何微贷？微贷如何？

4日，咸宁农商行党委书记、董事长陈继华说：微贷是一次回归本源的行动，一场自内而外的革命，一项极致服务的实践。

一次回归本源的行动

在园区，有荆楚发展贷、创业贴息贷、税e贷的宣传；在社区，有家庭房易贷、家装贷、市民e贷的身影；在农区，有农担贷、亲情农贷、农e贷的声音；在商区，有房易融、烟商贷、码商e贷的推广。

这些，都是咸宁农商行针对客户所需，精心打造的微贷产品。这样的微贷产品农商行开发了30多个。

什么是微贷？3月4日，在咸宁农商行首届小微金融论坛上，咸宁农商行党委书记、董事长陈继华给出答案：微贷定义就是信贷。对咸宁农商行而言，只要农商行坚守经营定位、遵守监管要求、遵循商业逻辑、严控道德风险和市场风险，那么，放出的贷款也只可能是微贷。

为何发力微贷？陈继华说：农商行的经营定位是支农支小，服务县域实体经济，这是党和国家设立农信社、农商行的初衷，是国家金融体系建设的制度安排，是农商行存在的意义，历次金融改革，都从未动摇这定位，而是始终强调、不断加强。

数年微贷实践转型，各县市区农商行有着更深刻的理解。

嘉鱼农商行董事长余炼说：微贷的服务对象主要是民营和小微企业，通过微贷技术，能够还原客户真实面貌，有针对性地设计产品，更好满足民营和小微客户多样化的金融需求，有效破除“贷款难”“难贷款”的僵局，增强服务实体经济能力。

赤壁农商行董事长汪源说：微贷提倡小额、流动、分散，微贷技术能够有效识别和屏蔽风险，即使单个客户出现风险，也不会导致大的影响。通过推广微贷，能够彻底扭转一些地方垒大户、傍大款的做法，能够调整信贷结构，分散经营风险。

通山农商行董事长吴东林说：微贷平均执行利率高于处于议价劣势的大额贷款的传统利率，有利于农商银行效益提升；又大大低于小微企业市场实际融资成本，有利于小微企业解决融资难、融资贵的问题。

崇阳农商行董事长李敏说：微贷具有极强的综合业务效益溢出效应，可以作为存款、电子银行、ETC等产品和业务交叉营销的切入点，增强客户黏性，巩固和壮大基础客户群体。

通城农商行董事长夏广韬说：微贷是一场革命，革部分同志忘记初心、偏离主业的命；革少数高管以贷谋私、利益输送的命；革部分信贷人员懒惰、清闲、等客上门的命；革部分贷款大户只借不还、靠逃废金融债务发财的命；革部分机构只贷不收、效益低下、经营亏损但薪酬只能涨不能降的命，彻底激发他们履职担责、防控风险的能力。

一场自内而外的革命

对咸宁农商系统的1800余名员工而言，开展微贷是一场自内而外的革命。

咸宁农商行行长周群胜说：“微贷虽然着眼一个‘微’字，但实现了由服务少数客户向服务更多客户转变，由发放大额贷款向发放小额贷款转变，由服务多个行业向服务特定行业转变，由全生命周期贷款向最恰当阶段贷款转变，由少数人营销贷款向更多员工营销转变。”

对外，群众深切感受着金融服务之变。

在通山县，创业青年鲁林朗感叹：“非常感谢农商行，三天时间拿到8万贷款真的出乎我的意料。”鲁林朗经营一家干洗店，为扩大门面，但受资金的限制。他抱着试一试心态他找到人社局咨询了“创业贴息贷”。让他没想到的是，通过人社局考察推荐，通山农商行仅用三天时间，就为其办理了8万元贷款。

在嘉鱼县，东岗纺织科技股份有限公司柯崎昆感激道：“要感谢嘉鱼农商银行，是他们及时给我们发放贷款支持，我们才得以如期开工。”东岗纺织是以生产花式纱线为主的企业，今年因上新项目导致流动资金不足，嘉鱼农商银行鱼岳支行获悉企业困难后，主动对接，为企业提供300万元“再担贷”，并于3个工作日放款，确保企业如期开工。

在崇阳县，劲松中药材种植专业合作社负责人金劲松说：“农商行资金支持，让我把黄精产业越做越大，感谢他们在我经营发展遇到瓶颈的时候帮助我渡过难关。”金劲松在扩大生产规模，碰上了资金不足难题。崇阳农商行通过“量身定做”，采用码商e贷和扫码流量贷，为金劲松综合授信50万元，解决了他燃眉之急。

对内，农商员工深刻感悟着金融服务的质变。

咸宁农商行的焦真真给自己定了一条规矩——当天的贷款，资料当天必须整好。因此，有时白天调查贷款，晚上就加班整理资料，第二天一早就将贷款送到小微金融部进行审批，以便兑现对客户“三天放贷”的承诺。正因为高效的办贷速度，越来越多的老客户主动帮忙介绍新客户，微贷的便捷优势逐渐深入人心，让老百姓想离都离不开。

赤壁农商行的许星从凌晨开门的早餐店到深夜烧烤摊，从滴滴司机的副驾驶座到政务服务中心，都能看到她营销的身影。她随身带了一个小本子，把所有走访过的客户都记到上面，名字，行业，联系方式，重要程度等。每天扫完街回到行里坐下总结，哪些需要后续跟进，哪些需要继续解释，为后续的电话营销打了一个好基础。

通城农商行的何明辉为了一笔微贷可以走上10多公里山路前往村子现场调查。第一时间解答客户疑惑，及时满足客户短、小、频、急资金需求。在办理每一笔微贷时，充分做到限时服务，加班加点为客户跑调查、做资料，她以自己吃苦耐劳的精神赢得了客户的一致认可，一个客户带来一群客户，一笔微贷打通一片微贷。

一项精细服务的实践

听得到的是群众的感动、感激、感谢；看得到的是员工贴心、细心、真心。而看不到的背后，是咸宁农商行科学的顶层设计与严格的贯彻执行。

微贷特点在额小，关键在面宽。怎么获客？

咸宁农商行给出了方向——聚焦政府中心工作，以产品获客；贴近目标客户群体，以服务获客；活用员工社会资源，以感情获客。

微贷服务核心是当好店小二。怎么去做？

咸宁农商行给出了方法——以质量效果为导向，强化滴灌式精准服务。以企业提能为追求，强化定制式深度服务。以系统观念为引领，强化闭环式全程服务。

“微贷既然是革命，需要更硬手段。”咸宁农商行党委书记、董事长陈继华说，全员微贷、全行微贷，全员营销只是最起码的要求，远远不是终点，全员参与革命，核心是要明确和发挥各自支持微贷发展的职责，从前中后台推进经营文化、组织架构、部门分工全面转型，提升微贷运营效率。

一系列硬手段全面铺开。

农商系统推行了“小微金融店小二，三大银行农商行”活动，深入社区园区商区蹲点服务，在一线疏通服务堵点。精选业务精、服务好的党员干部，成立服务专班开展专业服务，解决金融服务的痛点。领导领衔难事包办，对部门和团队难以解决的事，坚持领导挑担，解决金融服务的难点。

农商系统建立完善了一系列工作机制，如行党委安排重点工作督办、市行领导基层督办“四不四有”、领导干部包点督办、机关部门正副总经理“十个强化落实”考核以及个人公开述职考评、常态化工作汇报、渠道建设维护常态化、微贷“三项机制”、微贷长效发展机制、市行机关每周三学习、每日晨会、机关部室台账管理等。

农商系统建立问题汇集机制，第一时间受理客户诉求。建立问题交办机制，对客户诉求分类建档、分级流转，咨询问题当天办，一般诉求3天结。建立问题督考机制，坚持首问负责，实施挂账销号，倒逼服务提质增效。

数据显示：一季度，全市微贷净增20.82亿元，余额81.42亿元，完成春天行动计划的101.48%，完成全年计划的40.58%；新增微贷客户5612户，微贷客户总数达到32738户；扫码流量贷和码商e贷净增6.59亿元，余额6.89亿元，完成春天行动计划的193.41%。

咸宁农商行小微金融部负责人艾青感叹：数据是外在表现，实质是微贷思想、队伍建设、渠道建设、激励约束等各项机制开始发挥作用。

用咸宁农商行副行长张士君的话说：在咸宁农商行，全体领导都在为微贷开路，全部资源都在为微贷倾斜，所有部门都在为微贷服务。他扳指盘算，目前全行已出台了涉及微贷经营管理制度20余个。

“微贷推广的过程，就是信贷行为回归市场定位、回归经济规律、回归商业逻辑的过程。”咸宁农商行党委书记、董事长陈继华说，今年农商行将紧扣“高质量发展”主题，围绕咸宁“十四五”规划，为当地小微企业和老百姓提供更多更优质金融服务。

咸宁日报全媒体记者　甘青　通讯员　艾青　谭玮