百亿微贷助力乡村振兴和小微企业咸宁农商行专做小生意

在咸宁市，“金融店小二”已成为咸宁农商行的招牌；“专做小生意”已成为咸宁农商行的标签。

15日，咸宁农商行党委书记、董事长陈继华说：“这些变化是在省联社的带领下，全市农商行6家县行112个支行以支农支小为己任，创新产品、优化服务，推广微贷技术，不断扩大普惠金融服务覆盖面的结果。”

数据显示，截至9月末，全市农商行微贷净增43亿元，余额达到103.5亿元，占各项贷款的32%；支持小微企业、个体工商户、城乡居民4.25万户，占贷款总客户数的51%。

专注于小，服务最广大的咸宁百姓

在通城县沙堆镇湾，种粮大户老卢对“整村授信”这一小事叫好。

老卢多年从事水稻种植，今年扩大了规模，在村里流转100多亩水田种了早稻、中稻和再生稻。稻谷长势很好，但人工、化肥的开支让他手里的资金吃紧。发愁之时，他想起了前段时间通城农商行驻村金融村官在开展“整村授信”活动时对他进行了预授信。

了解到他的情况后，该行金融村官通过电话教会他手机申请贷款操作流程，不到半小时3万元“荆楚小康贷”便到账了，帮老卢解了后顾之忧。

老卢感叹：“曾经的农信社又回来了。”

对于做“小生意”，咸宁农商行不仅出自于“生于农，长于农，用于农”的定位需要，还源自于“服务少数客户向服务更多客户转变”的高质量发展需求。

“我们的目标，就是通过普惠金融，服务最广大的咸宁百姓，让咸宁需要用钱的客户，像用自来水一样，及时、便捷、放心的享受金融服务。”咸宁农商行董事长陈继华说。

对此，咸宁农商行一系列举措展开。

开展“整村授信”，破除农户贷款难。成立微贷助力乡村振兴工作专班，按省联社统一部署，实施“863”整村授信工程，即辖内农户建档率达到 80%以上、预授信率达到60%以上、签约授信率达到30%以上，打通乡村振兴金融服务“最后一公里”。截至9月末，在294个村开展整村授信，覆盖率32%，建档12万户，预授信28亿元，贷款2.5亿元；新拓展农村新型经营主体451户，贷款5.12亿元。

开展“送码授信”，破除“抵押依赖”。运用省联社创新推出的“码商e贷”和“扫码流量贷”产品，以商户资金流量确定可贷额度，实行利率优惠，将商户银行流水真正转化为金融资源。截至9月末，全市农商行发展13万扫码商户，“码商e贷”“扫码流量贷”签约客户数1万户，用信13亿元。

开展“线上授信”，破解信息不对称。依托省联社系统平台，积极对接“三资”系统、“新农直报”系统 、“银税互动”系统、“中小企业信用信息”系统，提升数字化金融服务水平，推广“福e贷”“税e贷”“亲情贷”等无抵押、无担保、纯信用的信贷产品。截至9月末，“福e贷”签约客户达到3.8万户，累计放款35亿元；“税e贷”授信客户395户，贷款2.96亿元。

专精于小，放大金融服务实体作用

事实证明，只有小处着手，方能积微成著。

前不久，在湖北羊楼洞果茶股份有限公司，咸宁农商行发放了全省首笔“青砖茶仓储贷”。

公司负责人说：“农商行创新信贷产品，为我们量身定制了青砖茶仓储质押贷，发放贷款500万元，为公司的发展提供了有力的保障。”

在通山县，创业青年鲁林朗感叹：“非常感谢农商行，三天时间拿到8万贷款真的出乎我的意料。”

这样服务企业，支持实体经济的故事，农商行每天都在上演。

咸宁农商行党委委员、行长周群胜说：“我们的金融事业，是党领导下的金融事业，必须落实党中央的金融政策，地方金融必须服从于和服务于地方党委政府的经济发展规划、产业布局。”

咸宁农商行一系列行动在进行。

增加客户经理，提供“小微金融店小二”服务。由以前少数高层营销贷款向更多员工营销转变，客户经理从300多人增加到1300多人，在省联社的带领下，在全系统开展“小微金融店小二 乡村振兴主办行”活动，组织“农商银行微贷助力乡村振兴”竞赛和“小微金融店小二 送码授信暖人心”让利商户竞赛，全面走访授信，为乡村振兴和各类市场主体提供“店小二式”的金融服务。今年，新增普惠性小微企业贷款204户，净增7.17亿元；新增个体工商户贷款8280户，净增17.16亿元；新增本地居民消费贷款4225户，净增13.85亿元。

增加客户群体，提升贷款可获得性。由以前主要服务少数客户向服务更多客户转变，运用省联社微贷技术，自2017年推广微贷至今，客户数量每年翻一番，4年时间客户数量增加4万多户，超过了过去多年之和。支持咸宁本地市场主体3万户，覆盖面11%；支持居民消费贷款5万户，占常住人口的1.88%。

坚持小额分散，确保放得出去、收得回来。根据省联社部署，由以前主要发放大额贷款向发放小额贷款转变，以支持小微企业和消费升级为主，主要发放单户500万元以内微贷，2017以来累计向小微企业、个体工商户、新型农村经营主体、城乡居民新发放贷款200多亿元，不良率仅0.47%、逾期率仅0.91%，新增信贷风险得到完全控制。

专研于小，大力降低企业融资成本

小微企业最企盼什么？答案是，降低融资成本。这也是咸宁农商行研究解决地重点。

在嘉鱼县东岗纺织科技股份有限公司，公司负责人感激道：“要感谢农商行，是他们及时给我们发放贷款支持，我们才得以如期开工。”

东岗纺织是以生产花式纱线为主的企业，今年因上新项目导致流动资金不足，嘉鱼农商银行鱼岳支行获悉企业困难后，主动对接，为企业提供300万元“再担贷”，并于3个工作日放款，确保企业如期开工。

这样为企纾难解，为民解困的故事还有不少

全市农商行上下形成了一个理念——“农商行因农而生、因农而兴、因农而盛。通过完善金融服务供给，破解三农融资难题，保证实体经济有资可融。这是农商深耕地方的动力源泉。”

对此，咸宁农商行展开了一系列强有力的动作。

降低贷款利率。坚持落实减息政策，对受疫情影响的民营和小微企业实行差别化、精细化利率定价，确保同等条件下贷款利率不高于国有企业、不高于上年同期水平，帮助降低融资成本。截至9月末，贷款收息率5.01%，同比下降0.34个百分点，今年以来让利约1.2亿元。

降低资金成本。运用人民银行支农支小再贷款，投放利息优惠的支农支小贷款5422户、金额30.4亿元，占全市银行机构的90%，目前余额14亿元，利率一律低至5.2%；和人社部门合作，推广创业贴息贷款，新增投放2.6亿元，累放3.4亿元，为近900户企业减少利息支出2000多万元。

严肃信贷纪律。推进清廉农商行建设，建立亲清服务关系，严禁接受客户吃请，严禁与客户有任何经济来往，严禁向客户借钱、借车，不找客户帮忙。同时，对信贷业务过程中的资产评估服务费用一律由农商行承担；减免账户管理费、银行卡年费等40多个收费项目。

“我们将继续在‘小’字上发力，当好小微金融店小二，乡村振兴主办行。”咸宁农商行党委书记、董事长陈继华说，下步将以小微企业融资难融资贵问题为重点，力争全年微贷客户数量达到5万户，助力咸宁经济高质量发展。

咸宁日报全媒体记者　甘青　通讯员　雷涛　王子燕　谭玮