农商银行应当好服务小微企业的“店小二”

小微企业是国民经济和社会发展的重要基础,是创业富民的重要渠道,在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定、国家税收、市场经济等方面具有举足轻重的作用。目前，小微企业活力较强，但问题也多，特别是融资困难等问题突出。农商银行作为促进地方经济发展的金融主力军，应以大局为重，围绕小微企业发展的新变化、新需求，把小微企业当作重要顾客，放在心上、主动沉下身去、走上门去、访困问难、无事不扰、有求必应，真心诚意地当好小微企业发展的“店小二”，为小微企业服好务，增添和激发经济发展新动能。

坚持为小微企业服务之责任担当。“店小二”虽然是个小角色，可一直是为主顾忙里忙外、周到服务且有担当精神。党中央一贯重视小微企业，要求金融机构大力支持其发展。面对新时代、新征程的使命呼唤，农商银行要知责思为、主动担当，持之以恒地将党的中心工作与自身工作深度融合，要坚决贯彻落实中央的战略决策，在思想上保持先进、政治上保持清醒、行动上保持定力，要紧跟党的中心工作，践行创新、协调、绿色、开放、共享发展理念，将信贷服务不偏离服务小微企业的大方向。要按照风险可控、商业可持续原则，深化改革、积极创新、回归本源、专注主业，提高服务小微企业的能力和水平。要把履行社会责任与农商银行商业化经营统一起来，从信贷政策、信贷计划、信贷规模、工作考核等方面向支持小微企业倾斜，全面布局支持小微企业发展战略，打造“责任银行”，为小微企业发展提供有力金融支持。

坚持为小微企业服务之市场定位。金融的健康发展离不开小微企业，小微企业是金融业发展的基础，两者互相影响、互相促进。农商银行作为服务地方经济发展的主力军和排头兵，要切实回归支持小微企业这一本源，坚持支持小微企业的市场定位，做服务支持小微企业发展的忠实践行者。要将自身转型发展放到服务支持小微企业发展的战略高度，坚定支持小微企业重大发展战略。要探索开发支持新型小微企业市场主体的新产品、新模式，要紧紧围绕农业现代化建设和一、二、三产业融合发展趋势，围绕农村产业结构调整、农业流通和生态领域等产业项目做好金融服务。同时，农商银行在推进高质量发展过程中，要突出服务支持新型小微企业质量和效益，按照“质效兼并”的原则，提出新的思路、新的战略、新的举措，推进自身转型升级，实现支持小微企业发展与自身持续发展的良性互动和有机统一。此外，要加快改革创新，改进金融服务，全面打通服务小微企业的“最后一公里”。

坚持为小微企业服务之产品创新。针对小微企业融资有效担保不足，资金需求短、频、急的特点，农商银行应根据实际情况认真研究，做好信贷产品开发创新。要加强信贷产品创新力度，摸索新的融资模式，优化业务流程，逐步探索无形资产评估和抵质押模式，加快建立投贷联动、产业基金、股权基金等新型融资方式，为小微企业提供综合化、多元化金融服务。要进一步修订应收账款质押、动产抵押、股权质押、小企业固定资产贷款等一系列面向小微企业的信贷制度，并将贷款审批权限下沉审批；要稳妥推进应收账款质押贷、纳税信用贷等品种；要完善做好农村“两权”抵押产品推广，推进农村集体经营性建设用地使用权、农民住房财产权、农村承包土地经营权抵押贷款。同时，农商银行还应制定小微企业授信尽职免责工作实施细则，进一步为信贷人员支持小微企业解除后顾之忧。

坚持为小微企业服务之金融服务。“店小二”精神的核心要义是“有呼必应、无事不扰”，就是把企业当作“客人”，用热情周到的服务，为企业办实事、解难题，让其更好发展；无事之时，则尽量不要打扰企业，不给企业增加负担，让其安心经营。农商银行要不断改善金融服务,从金融服务环境、服务方式、服务渠道、服务手段等方面，全面提升金融服务水平;要加快金融服务网络建设，强化金融科技运用，优先解决基础金融服务可得性，提升服务便利性;要优化网点建设，提升网点综合服务功能,优化支付结算服务，为小微企业企业提供快捷高效的结算通道；要大力推进手机银行服务渠道，扩大社区e银行的功能，努力让小微企业企业享受现代金融服务。要深入推进金融服务网格化，要进一步完善农商银行网格化工作站和惠农金融服务点，优化布局、配齐设备，提高站点运行效率，将高效的金融服务深度嵌入小微企业企业之中，为小微企业企业增加服务的可得性、便捷性。

坚持为小微企业服务之合规底线。农商银行要进一步巩固服务地方经济发展主力军地位，应注重风险防范提质增效，在支持小微企业过程中努力实现稳健、可持续发展。要紧紧围绕监管部门关于提升银行业服务小微企业质效的指导意见等监管文件指引，推进服务小微企业各项工作有序进行。要站在维护金融安全的政治高度，始终将防范化解金融风险、维护金融稳定作为保障新旧动能转换的根基命脉,不断强化底线思维、系统思维、辩证思维。在具体风险防控措施的落实上，要应运用数据技术，优化风险控制机制，重构风险管理模式，通过建立有效的风险防控系统应对日益复杂金融风险。要运用现代信息技术，构建开放高效的计算机全面风险管理系统，通过先进的数理统计风险计量模型和系统，对服务小微企业业务层次的信用风险、市场风险、操作风险等，进行全面有效的识别、计量、监测和控制，努力提高风险防控系统的安全性能，确保自身各类业务安全稳健发展。

（杨惠春  作者单位：嘉鱼县农商银行）