当好主力军——看嘉鱼农商行如何服务民营小微企业

嘉鱼农商行董事长陪同省联社领导深入田野集团高科技园企业调研

今年来，嘉鱼农商银行将信贷工作重心调整到精准支持符合国家产业发展方向、主业相对集中的民营小微企业上，通过强化政策倾斜、创新信贷产品、提升金融服务、主动纾困让利等创新做法，当好服务民营小微企业的主力军。截至2019年10月末，民营小微企业贷款余额23.1亿元，比年初增加 4.1亿元，增长31.2%；当年累放12.7亿元，同比增加4.6 亿元。

围绕重点，保障服务机制

为确保支持民营小微企业信贷政策落地,年初，该行出台了《嘉鱼农商银行关于进一步优化民营小微企业金融服务的实施意见》等多个金融服务配套保障政策，全年计划投放13个亿，占比62%，同比增加5个亿。

在贷款计划上，实现“两低两高”：即贷款增幅不低于全部贷款增幅、占比不低于上一年度，有贷款余额户数高于上一年度同期、单户授信总额1000万元及以下增速高于各项贷款增速，确保民营小微企业贷款累放增长30%以上，授信支持覆盖面达80%以上，逐步满足民营小微企业的资金需求。

在贷款投放上，对优级企业，贷款优先发放、额度100%优先满足，营造良好企业融资环境；困难企业，在风险可控的前提下，不抽贷、不压贷，采取“雪中送炭”，不搞“斧底抽薪”，保证企业资金链“畅通”；对无贷款业务而有信贷需求企业，辅导提升信用等级，帮助获得首次融资。

在绩效考核上，该行将员工职业发展、薪酬收入与其工作贡献挂钩，并将绩效薪酬延期支付和追索扣回制度作为补充，员工服务企业自觉性增加，解决了客户经理“不敢贷”“不愿贷”的问题。

一系列保障制度设计激发了员工拓展民营小微客户的积极性，高科技行业、建筑业、涉农企业等一批民营小微企业信贷迅速增长，一批精品民营小微企业产业项目在信贷资金支持下不断提升行业和产品竞争力。

据了解，今年前10个月，该行共解决675户民营小微企业的资金需求。

围绕痛点，丰富服务供给

直面民营小微企业客户融资“痛点”，根据企业的金融需求，结合企业的实际，针对企业不同类型、不同发展阶段的产权性质和业务特点，该行创新推出多款符合民营小微企业发展特点的专属金融信贷产品。

扩大传统抵质押贷款，增加了抵质押资产范畴；先后完善了“订单贷”“循环贷”“两权抵押贷”“出口退税贷”等信贷产品；创新推出了纳税信用贷、税e贷、应收账款平台贷、流量贷、薪金贷、交易贷等免抵押的信贷新产品。

协调多方完善民营小微企业担保体系，规范担保程序，新推出了存货、账单、仓单等担保贷；采用“1（不动产抵押）10N（其他补充担保措施）”等方式，推出了组合担保贷款，破解民营小微企业抵押物不足等融资瓶颈。

打造“银政、银协、银担、银保、银企、银税”等合作平台，在贷前增信、贷中担保和贷后风险补偿等多个环节发力，搭建民营小微企业融资增信平台，组建信用共同体，实行批量支持、批量服务。

截至10月末，发放新品种贷款386户，累放金额5.6亿元；民营小微企业获次得首次贷款58家，贷款金额3.3亿元；办理续贷企业23家，金额1.9亿元；办理展期34家，贷款金额3.1亿元；累计发放担保贷款164笔、金额1.6亿元。

围绕特点，提升服务本领

该行深耕区域园区市场，坚持特色化服务路径，积极疏通产融对接渠道，服务辐射范围覆盖全县园区企业，形成了具有本土服务特色的“农商模式”。

对民营小微企业服务需求，做到“三个不得”：不得随意提高放贷条件，不得设置“玻璃门”和“弹簧门”，不得推行歧视性服务。主动进园入企，开展大走访、大对接活动。在企业生产一线和项目现场，与企业法定代表人、财务人员、企业员工进行深入沟通交流，帮助企业出谋划策，一企一策制订个性化金融服务方案，在授信放贷、开户结算等方面提供“一条龙”的优先金融服务。

为辖内民营小微企业疏通产融对接渠道，举办活动搭建银企沟通平台。先后举办了民营小微企业融资产品暨“信用+信贷”宣传月、金融早春行、外出创业人员联谊会等系列活动。全县开展了20余场“银企交流会”和5场“民营小微专场对接会”，吸引1000余家民营小微企业参与，900余家民营小微企业现场提交融资意向，400余家民营小微企业现场签约，为联创食品、康凯米业、嘉珍莲藕、助民食品、三湖渔业、大通水产、海源木业等一批龙头企业授信总额6个多亿。

各营业网点设立民营小微企业贷款绿色通道，优化贷款审批发放流程，100万元以下贷款不超过5天、1000万元以下贷款不超过10天、1000万元以上贷款不超过20天，实行“限时服务”。

实现线上金融服务，利用网格化移动APP、手机银行、微信银行、网上银行等渠道，开通网上申贷平台，大力推广线上金融综合服务，实现民营小微企业贷款快受理、快调查、快审批，节省办贷时间，全面提高贷款办理效率。

围绕难点，强化服务担当

今年来，该行坚持效益性、市场化、差异化原则，持续科学优化信贷业务流程，多措并举，真金白银为企业降低融资成本。

在信贷管理范畴之内，利用现代金融科技手段，调整民营小微企业客户准入、评级、授信等信贷标准，改造信贷流程和信用评价模型，提升小微企业信贷审批效率。推广“一次授信、多次发放”的再贷款发放模式，推行“无间贷”业务，实现“无本续贷”，解决企业转贷难题、费用高问题。

实施利率优惠。按照民营小微企业贷款利率水平不高于上年同期水平的原则，根据民营小微企业的经营情况、生产周期、产业特征、信用水平等因素，实行差别化、精细化优惠利率定价，切实减轻民营小微企业利息负担。

实施费用优惠。按照《商业银行服务价格管理办法》，制订了《嘉鱼农商银行民营小微企业金融服务收费标准》，严格执行各项监管政策“七不准”“四公开”要求，落实“两禁两限”规定，贷款不收取资金管理费、财务顾问费、咨询费、资产评估费等等，最大限度地减免各种费用。

实施成本优惠。合理确定贷款期限，综合运用年审制贷款、循环贷款、分期还本等方式，减轻民营企业融资成本。落实无还本续贷政策，优化提前续贷和循环授信，加快转贷续贷速度，杜绝“通道”“过桥”环节给企业增加负担。

据了解，今年以来该行共取消企业收费项目9个，降低企业收费标准项目3个，累计为贷款民营小微企业节省利、费近100万元，仅评估费用就节省30余万元，真正将服务主旨落实到位。

（通讯员　杨惠春）