农商银行当前应重点支持民营和小微企业渡过难关

核心提要：民营和小微企业是国民经济的重要组成部分，是市场中最具活力的群体，是解决就业、增加税收、服务民生的重要渠道。党和国家历来重视民营和小微企业，从财政、税收、金融等方面给予了大力扶持。目前，受新冠肺炎疫情的影响，民营和小微企业面临经营发展的许多困难。农商银行作为民营和小微企业的“伙伴银行”，当前应主动调整信贷工作重心，积极了解民营和小微企业的困难与需求，为其提供相应金融服务，帮助民营和小微企业渡过难关，助力经济快速复苏。

坚守定位，牢固树立服务企业理念。在当前疫情影响的新常态下，农商银行要“不忘初心，牢记使命”，牢固树牢“立足社区、面向‘三农’、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位，积极履行民营和小微企业“伙伴银行”的责任担当，树牢服务民营和小微企业的使命感和责任感。要坚持守土有责，下沉服务重心，要把当前信贷工作主要精力和服务市场放在民营和小微企业复工复产、发展生产上；要建立包容、高效、开放、可持续和完备的金融服务体系，在服务民营和小微企业关键领域和重点环节上突破，形成完善的服务民营和小微企业战略金融支撑；要充分发挥网点多、服务面广、决策链短等特有优势，通过“上门宣传、上门营销、上门办业务”等主动服务，不断加深与客户感情，增加客户黏性，让广大客户提高对农商银行的认可；要适应民营和小微企业多元化金融服务需求，探索建立分层服务模式，满足不同类型、不同行业民营和小微客户群体，实行差异化、个性化服务，帮助暂时受困民营和小微企业渡过难关。

全面对接，加大受困企业扶持力度。面对受困民营和小微企业的融资需求，农商银行要积极主动，发挥传统“挎包银行”优良作风，下沉企业开展对接活动。重点对接支持政府重点项目、民营和实体经济领域民营和小微企业；对接支持农村家庭农场、农民合作社、农业龙头企业、乡村集体经营主体和农村专业市场等涉农主体；对接支持抗疫的医疗机构、公共卫生基础设施建设、科研攻关、技术改造等领域。在信贷政策、信贷计划、信贷规模、授权管理、审批效率、定价管理等方面予以政策倾斜和资源保障；在贷款投放上，对优级民营和小微企业，贷款优先发放、额度100%优先满足，营造良好企业融资环境；对困难企业，在风险可控的前提下，提供差异化优惠金融服务，采取“雪中送炭”，不搞“斧底抽薪”，落实不抽贷不断贷的信贷政策，积极办理续贷和展期，适当降低贷款利率，保证企业资金链“畅通”，助力民营和小微企业克服疫情带来的影响。

减费让利，降低困难企业融资成本。针对民营和小微企业融资成本过高，农商银行要坚持效益性、市场化、差异化原则，多措并举，真金白银为民营和小微企业降低融资成本。要在信贷管理范畴之内，利用现代金融科技手段，调整民营和小微企业客户准入、评级、授信等信贷标准，改造信贷流程和信用评价模型，提升民营和小微企业信贷审批效率。推广“一次授信、多次发放”的再贷款发放模式，推行“无间贷”业务，实现“无本续贷”，解决企业转贷费用高问题；在实施利率上，根据民营和小微企业的经营情况、生产周期、产业特征、信用水平等因素，实行差别化、精细化优惠利率定价，切实减轻民营和小微企业利息负担；要积极用好国家政策红利，积极申请、发放人民银行专项再贷款资金，下调因受疫情防控影响的相关民营和小微企业的贷款利率，降低民营和小微企业的融资成本，减轻民营和小微企业的融资费用负担，让利、让惠于企。

提质增效，确保服务措施落实到位。为满足民营和小微企业的金融服务需求，农商银行要制定专项服务方案，建立民营和小微企业应对疫情专项帮扶机制，纾解民营和小微企业的困难。要实行“一行一策、一企一策”的服务方式，切实加强对民营和小微企业的服务力度，减少因新冠肺炎疫情对民营和小微企业生产经营带来的冲击和影响，帮助企业纾困解难；要加强民营和小微企业信贷产品创新，大力推行多种贷款方式，创新推出适应民营企业新的抵押产品，如应收账款质押、仓库抵押、大型设备抵押等等，扩大有效抵押品范围，满足民营和小微企业资金需求；要协调多方完善民营和小微企业担保体系，规范担保程序，缓解贷款担保难问题；要严格资金用途，建立健全受疫情影响的企业名录，通过上门走访、实地调查等方式，保证专项信贷资金用于受疫情影响企业的生产经营以及扩大再生产等经济活动，严禁用于一般性资金需求，确保资金用好、用对、用到位。

尽职免责，积极实施容错纠错机制。为解决干部职工因追责产生的惧贷惜贷问题，农商银行要根据当前民营和小微企业贷款管理方面发生的新变化，按照上级信贷管理制度及办法，进一步完善民营和小微企业贷款管理制度，规范操作程序。要完善内部考核机制，单列发放防疫民营和小微企业信贷投放计划，加大对民营和小微企业的贷款金额、户数等考核权重，把对民营和小微企业的金融服务情况纳入绩效考核体系，从资金分配、资源配置、考核内容等方面入手，加大对手续齐全，程序合规，正常办理贷款的考核激励力度，鼓励引导更多的信贷资源向民营和小微企业倾斜，提高员工能动性；要建立科学、细化、操作性强的尽职免责制度，落实信贷业务尽职免责相关规定，对于非因农商银行工作人员道德风险、操作风险或重大过失而形成不良的民营和小微企业贷款，对不违反相关政策法规、未造成重大损失、符合相关规定的免责情形，一律免于追究从业人员的责任，打消信贷人员不敢贷的顾虑，从根本上解决“畏、惧、怕”的思想包袱，充分调动服务民营和小微企业的积极性。

（作者单位：嘉鱼县农村商业银行）